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重庆金融爱上“草根味儿”
2019年07月15日 13:23 来源: 《瞭望》新闻周刊

    《瞭望》新闻周刊记者 李勇 张桂林 张翅

    ◇“别的银行在办公室谈业务,我们提倡‘扫街’。一些客户说我们是‘土八路’银行。”

    ◇单笔平均贷款金额仅2700元,99.8%不超过2万元。额度不大,但每笔贷款背后可能是一台冰箱、一部手机或者一个月的培训课程,对经济拉动不可低估

    ◇2018年重庆全辖单户授信总额1000万元以下小微贷款增速较各项贷款增速同比高7.2个百分点,户数同比增加10.76万户,小微信贷计划完成率143%

    

    ↑重庆渝北银座村镇银行客户经理利用移动互联网技术—“移动工作站”,为小微客户上门办理贷款业务,将客户贷款业务办理时间从传统作业的3天内缩短至最短90分钟解决。图片由渝北银座村镇银行提供

    早上5点,天还没亮,重庆江北区盘溪观农贸市场已是人声鼎沸。装满蔬菜、干货、副食的货车穿梭往来,个体经营户们正在准备一天的进出货源。重庆渝北银座村镇银行工作人员刘石榴,这时已经在市场里忙着为经营花椒、八角的几个商户申办小额贷款了。

    “因为经常跑,我对这里的商户知根知底。不用抵押,夫妻双方签字,3天就可以拿到30万元以下的贷款。”她笑着告诉《瞭望》新闻周刊记者,“每次办完业务回银行,办公室到处都是花椒味儿。”

    近年来,在地方政府产业引导基金的“资本药引”点化下,重庆基层金融机构竞相爱上了“草根味”,走村进寨,展开了形式多样的基层金融微创新,带动中小微企业加速发展,大众消费蓬勃兴起。

    “土八路”银行的“扫街”秘笈

    成立于2011年的银座村镇银行,针对个体户、微企开发2000元至30万元的小本贷,针对小微企业推出50万元到100万元的小额贷,服务园区、供应链打包定制信贷产品。

    银座村镇银行董事长王伟杰向记者介绍,为确保“支小”宗旨不跑偏,银座村镇银行还专门设计出单笔贷款业绩提成累减制:即一笔贷款,100万元以下部分业绩全额提成,超过100万元的部分提成打8折,超过200万元的部分6折,依次递减,超过500万元部分不计。

    “传统银行业按累加制为员工提成,单笔金额越大提成越高,员工当然垒大户。而我们的员工都会选择多放几家小企业。这样既避免了‘把鸡蛋放在一个篮子里’,降低了风险,又拓展了我们的服务面。”

    “别的银行在办公室谈业务,我们提倡‘扫街’。一些客户说我们是‘土八路’银行。”银座村镇银行业务二部总经理李小虎一点都不轻视针头线脑的生意。

    以重庆盘溪观市场为例,一支圆珠笔、一个作业本,构成300多户个体经营户的经营账本,记录的都是“进300、出500”这些金融机构难以理解的基本信息。“企业财务、经营信息披露不全”,正是小微企业及个体户被银行拒贷的最常见理由。

    对此,银座村镇银行业务员的态度是,一家家走访,帮助商户整理形成财务报表、面对面定制信贷产品,整个市场已有360户授信商户,累计贷款7300余万元,至今没有一笔违约。

    从事大蒜批发20多年的朱秀珍夫妇,过去都是找亲友借贷,“银行哪瞧得上我们这种小买卖人?”他们没想到的是,这次业务员上门帮助做财务报表,一下就给了40万元纯信用贷款。

    重庆小贷“不看资产看发展”

    

    ↑重庆江拓汽车配件厂是一家成立于1992年的小型企业,有28名残疾人员工,为重庆长安等企业的一级配套商。该厂负责人告诉重庆银保监局局长王泽平,目前融资规模已满足企业经营需求,后续在创新产品,拓展市场方面会有资金需求,希望能进一步降低融资成本。图片由重庆银保监局提供

    针对中小企业有效抵押资产不足,金融机构不愿贷、不敢贷的问题,重庆市经信委等部门从有效挖掘企业商业价值入手,与工商银行、建设银行、中国银行等合作,创新搭建“重庆市中小企业商业价值信用贷款”平台。

    即对涉企信息进行集成应用,确立了企业商业价值评价指标体系,引导银行把评价中小企业信用水平的标准,从“看今天、看资产”转为“看未来、看发展”,并为企业提供不需要抵押、质押、担保的信用贷款。

    此平台运行头三个月,就为280家中小企业新增商业信用贷款近5亿元,利率6%以下贷款占80%以上,最低利率3.91%。

    “通过政银企合作和鼓励中小银行产品创新、服务创新,为企业设计差异化的金融服务方案,更好满足了实体经济领域的金融需求。”重庆银保监局局长王泽平自豪地说,2018年,重庆小微信贷计划完成率143%。

    截至2018年末,重庆全辖单户授信总额1000万元以下(含)小微贷款余额,同比增速较各项贷款增速高7.2个百分点,户数同比增加10.76万户。

    “资本药引”撬动科企成长

    “中西部地区的科技型中小企业,长期以来以贷款等债权融资为主,成本高、稳定性差,很不利于新技术新产品的研发和培育。而政府的扶持、补贴手段行政化,资金分散、撬动效果不理想。”

    重庆市产业引导基金董事长杨文利向记者介绍,重庆为此将原本分散在各个政府部门、各行业领域的财政扶持资金,整合注入重庆市产业引导基金,聚合社会资本,以市场化运作,参股不控股,当好“资本药引”,撬动企业创新升级。

    近年来,一批科技型企业在获得重庆产业引导基金的资本注入后,快速成长起来。重庆南涪铝精密制造有限公司,通过材料、工艺、结构设计等多年的研发积累,创新性地解决了铝合金强度和焊接性等难题,拥有完全自主知识产权,公司汽车电池托盘产品相比市场上普遍使用的钢制托盘减重60%。

    2018年,在获得重庆产业引导专项基金投资约1.6亿元后,公司引进高端装备,新建厂房和生产线,大力开拓新客户。2019年公司业务快速发展,1~5月营业收入同比增长约270%,净利润已达到2018年全年水平,主要客户覆盖比亚迪、吉利汽车、长安新能源等十余家国内知名整车企业。

    杨文利介绍,目前,重庆政府类基金已经形成多领域、全流程的链条。截至2019年5月末,重庆股权投资基金达到303家,基金注册资本规模达到3346亿元。其中重庆产业引导基金发起设立的专项基金总规模突破300亿元,累计投资各类创新项目205个,投资金额126.76亿元,带动社会资本跟投140.34亿元。

    “大数据金融”服务生产激活消费

    

    ↑加拿大多伦多大学罗特曼管理学院参观马上消费金融,了解学习该公司自行研发的LUMA风控系统、大数据实时动态数据等内容。该系统充分挖掘包含央行征信在内的公开合法个人数据,加工衍生出的500多个变量,再通过大数据机器模型,提高风险识别能力。图片由马上消费金融公司提供

    今年初,由重庆市大数据发展局牵头,吸纳多家金融机构参与的重庆民营企业小微企业融资大数据服务平台“渝快融”上线运行。这一平台以企业统一社会信用代码为唯一标识,汇集了市场监管、税务、人社等26个重庆市级部门单位的105类、1242项信息资源。

    有融资需求的民营企业、小微企业均可通过平台向多家金融机构提出融资申请;平台接到企业融资申请后,通过大数据技术进行分析匹配,让企业与银行达成双向选择,企业最快在申请当天就能获取贷款。近3个月时间,通过这一平台,金融机构受理贷款申请234笔、成功发放170笔,贷款额度3.27亿元。

    在支撑企业创新升级的同时,重庆近年来发力基于互联网和大数据的新型消费金融,点燃大众消费活力。

    走进位于重庆两江新区的马上消费金融公司,监控屏幕上,交易数据快速跳动。“公司日均审批放贷16万笔,放款达3亿元。”马上消费金融公司首席执行官赵国庆向记者介绍,基于大数据分析,设计了适应新一代消费习惯,最低100元、一般2000元左右、最高不超过5万元的消费信贷产品,并累计投入6亿多元研发建设人工智能服务系统和大数据风险防控系统,实现3秒钟在线审核放贷。

    精准的定位和即花即贷的便捷,使马上消费金融公司仅4年就跻身全国最大的内资金融消费公司,注册用户总数达6500万,实际贷款客户数超过2500万。“单笔平均贷款金额仅2700元,99.8%不超过2万元。额度虽然不大,但对实体经济的间接拉动不可低估。”赵国庆说,每笔贷款背后可能是一台新冰箱、一部新手机或者一个月的培训课程,“用我们的贷款购买的手机就有850多万部。”

编辑: 王龙博
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