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马上消费金融何以“阔步”消金赛道?
2021年04月06日 11:54 来源: 新华网

  新华网重庆4月6日电(邵以南)财报季来临,消费金融公司近日纷纷交出2020年成绩单。其中,注册地位于重庆、有望冲击消金公司“首家IPO”的马上消费金融(“马上消费”)格外被关注。

  截至2020年末,马上消费累计注册用户超过1.2亿,累计交易额达5463亿元,累计纳税32.88亿元;2020年完成交易额2047亿元,实现净收入76.04亿元,完成净利润7.12亿元,总资产524.84亿元,纳税7.85亿元,资产规模稳居同业前三。并且,其过去一年在稳健运营、开放平台、融资渠道、自主科技能力等方面均取得关键进展。

  马上消费董事长赵国庆表示,经济双循环格局下,新消费市场正加快崛起;红利与监管齐头并进,推动着行业迈入高质量成长周期。同时,消费金融是科技自主创新和“产业数字化”的活跃领域。研发能力、数字化服务能力,对核心技术自主权的把握,将是行业竞争绕不开的命题。“面向未来,公司将继续把‘核心技术自主’作为第一竞争力。”

马上消费金融是重庆诞生的首家持牌消费金融机构。新华网发(资料图片)

  打通多元化全渠道融资体系

  2020年9月,马上消费A股上市申请获得重庆银保监局的批复。今年1月8日,证监会重庆监管局官网公示:马上消费金融股份有限公司已与保荐机构签订辅导协议,拟公开发行股票并上市,该公司于2021年1月6日在重庆证监局办理了辅导备案登记。若能成功上市,马上消费将是我国第一家登陆资本市场的消费金融公司,成为行业的优秀范例。

  马上消费于2015年6月正式开业,是重庆诞生的首家持牌消金机构,同时也是一家大数据公司、金融科技公司。股东包括重庆百货大楼股份有限公司、重庆银行股份有限公司、物美控股、北京中关村科金技术有限公司、阳光财险、浙江中国小商品城集团。旗下消费信贷产品包括“安逸花”“马上金融”等,覆盖了家电、3C、零售、旅游等消费场景。

  为适应业绩飞速增长,马上消费2016年、2017年、2018年先后完成三次增资扩股,注册资本金来到40亿元。不过,该公司去年展开的新一轮“补血”,短期看很大程度与“规模”无关。

  2020年4月14日,马上消费发行第二单ABS产品“安逸花2020年第一期个人消费贷款资产支持证券”,发行规模17.05亿元;8月3日,重庆银保监局批复了马上消费发行金融债券的资格,同意该公司在全国银行间债券市场公开发行不超过20亿元人民币的金融债券;10月22日,马上消费发行系列金融债,发行规模5亿元。

  上述举动意味着,马上消费已经打通了集自有资本、股东存款、同业授信、同业拆借、ABS、金融债、信贷资产转让等于一体的多元化全渠道融资体系,成为目前唯一一家成功同时发行并运用同业授信、ABS、金融债的消金机构。

  “需要强调的是,公司的注册资本金没有变化。”

  赵国庆称,优化拓展市场化融资渠道并非一味寻求规模,而是为公司总体稳健发展注入更多保障。“事实上,去年我们的业务与财务增长同比均有所放缓。但这是非常有质量的‘主动减少’,表现在疫情背景下对用户端减费让利、加大科技研发投入等等。”

  “闭环能力”与“开放平台”

  “从股东结构看,马上消费算是传统零售商背景的消费金融公司。但我们从一出生就将自己定性为全面数字化的公司。”赵国庆回忆,后来证明,这种“以技术驱动业务全环节”的打法是对的:成立仅一年之后,马上消费便扭亏为盈;2016-2019年,公司资产规模剧增6倍,盈利数额更是暴涨130倍,成功晋升行业头部梯队。

  马上消费自诞生以来便瞄准了构建全线上化、智能化闭环服务能力,零实体网点的轻资产模式。这大大提升了运营效率,降低了边际运营成本,让新零售金融可以更加灵活高效地“轻装上阵”,形成了多元化、全场景、易触达的自主开放获客模式,基于精准客户画像,为不同场景下用户提供差异化、个性化服务和风险定价。

  最近2年,马上消费加速从科技全方位研发、科技全链条应用以及科技全行业开放三个层面同时发力,以人工智能、大数据、区块链、云计算四大自主技术驱动,在此前“金融云”基础上建设AI中台、大数据中台、业务中台三大中台系统。其根本目的,是为了全面赋能“零售+金融”的多种应用产品和多元应用场景,以“开放平台战略”驱动前端业务发展。

  立足这一战略,马上消费建立了“AI+场景+交易+信用”模式和“自营+开放平台+金融云”模式,形成了资产、资金端的闭环业务链,一边连接金融机构,一边连接消费类场景,为两端合作伙伴提供融合业务、技术一体化的多元增值服务。

  在这个垂直的生态系统里,马上消费的科技赋能机构数量目前已超过100家,聚集合作金融机构200余家、场景方200余家,覆盖了上百万个消费场景。赵国庆透露,与银行业金融机构 “联合贷款”等开放平台合作,未来2年要力争占到公司业务的50%。

  技术也赋能合规。2020年,马上消费在已有的扎实风控体系基础上,结合机器学习、AI技术,自主研发并推出了全新一代大数据智能风控平台,构建了“1万+”风险审批规则、“500+”的风险审批模型以及“10万+”风险特征变量。

  “变局”中突出核心竞争力

  随着消费对经济的拉动作用进一步凸显,消费者对普惠、安全、便捷、精准、高品质的消费金融服务需求更加迫切。央行预计,到2023年,我国短期信贷消费余额规模将达到23.46万亿元,年复合增长率为18.68%。

  相较于重拳清退P2P网贷平台以及民间借贷利率大幅收紧,持牌消费金融公司在获客渠道、放贷资格、资金来源方面限制更少, “正规军”优势近年愈加凸显。2020年11月,银保监会发文要求,从融资渠道、资本补充方式和拨备要求等方面给予消费金融公司更多空间。

  另一方面,加强监管的信号接连释放:从今年开始,监管机构将首次对消费金融公司开展评级;3月17日,银保监会等五部委联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》,发出了“堵偏门、开正门”的动员令。

  政策面“收放”之间,监管审批消费金融牌照的速度在加快。目前,我国共有27家已开业的持牌消费金融公司,资产总规模超5000亿元,且至少有10家公司正在排队入局。多名行业人士认为,未来几年,消费金融牌照审批“将成常态化”。

  值得注意的现象是,市场开放背景下,互联网巨头纷纷加入争夺消金牌照的队列中。2020年,就有蚂蚁、小米先后拿到消金牌照,这两家消金公司的注册地恰恰也在重庆。“互联网系”消金公司携流量、场景、技术而来,持证机构间对于优质客户和优质资产的竞争或更加激烈。

  赵国庆认为,得益于牢牢把握住了对核心技术的自主权,马上消费在发展业务中的技术环节具有主动性和自主性,在面临外部市场变化时具有足够灵活的适应性与可控性,这也是支撑公司未来高质量发展的核心竞争力。

  截至2020年底,马上消费累计研发投入超过8亿元,累计申请专利256个,自主研发系统900多套,技术研发团队近千人。公司去年入围工信部“新一代人工智能产业创新重点任务的入围揭榜单位和项目名单”,通过了国家高新技术企业认定,并参与共建国家应用数学中心;自然语言处理、语音合成、语音识别、人脸检索、人证核验、文本客服等11项AI技术成果取得了相关国家部委权威认证。

编辑: 朱俊洁
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