在全面推进乡村振兴的新形势下，单纯依靠保险品种创新已经无法满足人民群众日益提高的服务需求。近两年，重庆保险业在国家金融监督管理总局重庆监管局的指导下，实现了从“保险保障”到“全流程管理服务”流变，在不断开发适合乡村振兴的商业保险产品的同时，也在积极探索行之有效的服务机制，依托“保险+”，推动金融机构在助力乡村振兴中从“扶”到“服”农的转变。

双重“保”险阻断群众“返贫路”

国家乡村振兴局在2023年初就指出，2023年是巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的关键之年。如何有效衔接？首先要盯紧返贫“红线”，防止返贫现象发生。

近年来，各地因病致贫的案例数见不鲜，为守住返贫红线，重庆通过构建“基本+大病+附加补充”的多层次医疗保障体系。

黔江区濯水镇双龙村村民小谢（化名）因患白血病在2022年7至11月期间，先后三次入院治疗。“住院期间花了20几万，虽然医保和民政救助报销了一部分，但还是自费了10多万，这对我们家来说是很大的负担。”小谢说道。

得知小谢的情况后，重庆市黔江区民政局第一时间联系到了中国人寿寿险黔江区支公司，寻求商业保险的帮扶。“小谢以前是低保对象，也是重点监测的返贫对象，他的情况符合‘民政惠民济困保’保障范畴。”重庆市黔江区民政局低保中心主任向泽悟介绍说，这个保险的主要保障对象之一就是低保人群，小谢的情况可以纳入大病补充保险。

“工作人员给我们详细介绍了具体的保险责任和集中理赔情况，到今年2月初，收到了三次住院赔付保理赔金3.6万元。”小谢高兴地说，这个保险可以说是“雪中送炭”，它不只减轻了家庭负担，更重要的它能为后续治疗提供长期保障。

“中国人寿依托‘民政惠民济困保’不断深化与重庆在‘三农’领域的合作，在为患重大疾病群众解决高额医疗费用负担的痛点难点的同时，履行了央企社会责任。”中国人寿寿险黔江区支公司总经理肖波娅指出，在国家金融监督管理总局黔江监管分局的指导下，2023年度1—8月，公司共受理“民政惠民济困保”理赔案件1130件，累计支付赔款177.76万元。

“要解决农村群众因患重大疾病带来的高额医疗费用负担的痛点难点问题，不仅要在保险产品上‘下功夫’，还要在理赔流程上‘做文章’。”富德生命人寿保险股份有限公司重庆分公司黔江支公司总经理曹新春认为，解决理赔难、报销慢、手续繁的痛点能够进一步提升商保患者的理赔体验。

为提升理赔体验，富德生命人寿探索数字技术和理赔服务的深度融合，与社保、医院系统对接，打造并推出了理赔快赔服务。

“这就完了吗？手机上点几下就行了？”黔江区居民张女士因患糖尿病黔江区中医院住院治疗，出院后在线上办理了快赔服务，当天就收到了赔偿金。

曹新春介绍称，快赔客户无需到柜面提交纸质材料，只需要在线上提出申请，医院将电子病历等就医数据传输至公司，经审核后就能理赔。截至2023年8月31日，该公司共完成快赔387件申请，赔付金额120.63万元。

“保险+科技”为特色产业发展添活力

乡村振兴靠产业，产业振兴靠特色。近年来，黔江区利用自身优势资源发展特色产业，努力带动农民增收致富。

黔江独特的气候环境和适宜的海报高度非常适合红黄绿三大品系猕猴桃以及软枣猕猴桃的生产。位于黔江区中塘镇的仰头山现代农业示范园，发展以猕猴桃为高端水果特色效益农业产业，截至目前，种植猕猴桃7300余亩，年产超过8000吨。

园区企业重庆三磊田甜农业开发有限公司（以下简称“三磊田甜农业”）是一家专业从事以优质猕猴桃种植为主，兼具脆红李等水果研发、推广、冷链物流、销售和深加工的现代农业企业。

2022年，黔江区猕猴桃迎来丰产。但如何扩大销售，抢抓新果上市的黄金期，却成了三磊田甜农业的痛点。

“公司种植的猕猴桃属于高端水果，虽然品质很好，但是在市场上知名度并不高，所以销售受到了一定限制。”三磊田甜农业常务副总经理彭文平直言。

据介绍，平安产险黔江支公司在得知情况后，主动联系三磊田甜农业，提出可利用平安好车主APP助其销售猕猴桃。还组建专班与企业共同策划推广及销售方案、服务流程等，2022年9月19日，三磊田甜农业平安好车主线上直播成功启动。

“从策划直播到正式直播，平安产险都全程参与，并未收取任何费用。直播当天，我们通过平安好车主APP销售猕猴桃5000余斤，实现销售收入7万余元，为1200余农户增收增益。”彭文平介绍说，目前公司产品已经销售到河北、陕西、云南、安徽、江苏、福建等省市。

在彭文平看来，本次直播在拓宽公司的销售渠道，助力企业健康发展的同时，利用大数据、物联网等技术赋能产业链，提高了当地特色农产品的产品附加值，提升了产品的市场知名度。

平安产险黔江支公司总经理郭胜称，在国家金融监督管理总局黔江监管分局的指导下，平安产险因地制宜，创新保险保障供给，探索出一条“保险+科技”赋能乡村振兴新路径，有力推动了黔江特色农业的发展，为农民致富增收及巩固拓展脱贫攻坚成功贡献了保险力量。

创新“保险+”乡村振兴驶入“快车道”

农业融资难、融资贵的问题一直是乡村振兴路上的“绊脚石”，其主要原因就是涉农领域缺少抵押物和信用。

黔江区企业重庆市六九畜牧科技股份有限公司(以下简称“重庆69畜牧科技”)成立于2001年，经20多年的发展已成为一家以高端种猪培育为主业，以猪业技术研发、生物饲料、优质猪精、无抗品牌猪肉等产业协同发展的高科技农牧企业。

今年来，由于猪肉市场价格波动较大，重庆69畜牧科技现金流紧缺，经营发展受到制约。“我们厂的用地都是流转土地，不能作为抵押物，因而无法向银行申请贷款。”重庆69畜牧科技法政部经理徐涌介绍说，为此，中国太保产险黔江支公司积极联系到农行重庆市分行农行和长江期货股份有限公司，引入“保险+期货+信贷”的模式，创新开展特色保险模式。

具体来看，就是重庆69畜牧科技通过在中国太保产险黔江支公司购买“保险+期货”产品，保险公司通过期货公司在期货市场采取风险对冲机制，将价格风险进行有效合理转移，达到保险（贷款）生猪保值的作用。

“这种模式有效解决了企业抵押物不足、授信额度低等问题，给生猪产业链上的经营主体吃下了‘定心丸’。”徐涌表明，2023年以来，重庆69畜牧科技已向农行申请获批贷款450万元；同时，因为期货价格变动，获得了中国太保产险黔江支公司的两笔赔付，共计76.6万元。

中国太保产险黔江支公司表示，在国家金融监督管理总局黔江监管分局的指导下，目前正积极对接黔江区畜牧中心，为黔江区生猪养殖企业提供“保险+期货+信贷”服务方案，通过商业性补充保险，有效分散和化解价格风险。

重庆市保险行业协会相关负责人表示，近年来，重庆保险业在国家金融监督管理总局重庆监管局的指导下，护航“三农”发展，在“三农”领域的保险保障范围不断扩大、保障程度逐步提高、风险管理能力持续增强，发挥了经济“减震器”和社会“稳定器”功能，有效地巩固拓展了脱贫攻坚的成果，做到了与乡村振兴战略的有效衔接。（王彩玲）